Накопительный счет vs вклад?

[Tea42]

Друзья,

Чем отличается накопительный счет от вклада, я в общих чертах теперь знаю. На вкладе ты получаешь обещанные проценты от суммы (к примеру, 5.5) в конце оговоренного срока (от четырех месяцев или больше: в зависимости от срока, что ты выбрал). Трогать эти деньги, которые положил, и проценты на сумму ты не имеешь права весь этот период.

А накопительный счет -- это тот же вклад, но ты можешь пользоваться этими деньгами хоть каждый день, можешь в любой момент снять. Проценты начисляются в конце месяца на минимальный остаток. Но и банк может в любой момент изменить процентную ставку и еще что-то, наверно, может делать в одностороннем порядке.

Хочу положить деньги под процент в Промсвязьбанк. Мне почему-то предложили накопительный счет, а не вклад. В связи с ситуацией с ковид-19, падением рубля и общей неопределенностью, куда бы вы деньги положили? Или никуда не класть, а дома в банку спрятать)))?

[Aksamitka]

Может, предложение банка связано с введением налога на доход по вкладам? Если у вас больше миллиона.
Может, юридически вклад и накопительный счёт разные вещи, и на счёт не будет насчитываться налог?

Или банку выгоднее вам предлагать счёт. Вам надо читать внимательно со специалистом, желательно, договор вклада и счета и сравнивать.

Ну, и все деньги в одну корзину не стоит класть. И лучше делить вклады на рублёвый и валютный. Но сейчас покупать валюту - ещё тот гемор) а друг поднимется рубль)

В общем, если у вас руку греют деньги от продажи квартиры, тут надо думать, искать аналитиков, рисковать)) может, в облигации вложить, которые сейчас подошевели)

А если у вас пара-тройка сотен тысяч, может, пусть дома полежат?)

Мне понравился совет блогера (sveta_economy): прежде чем вкладывать куда-либо деньги, поставить себе цель, для чего вы это делаете, составить стратегию и следовать ей. И не поддаваться панике в острый период кризиса.

СпойлерПоказать

если что, посмотрите вот этот ролик, она в нем об этом говорит

[mustang]

Лучше в большой гос банк, если цель все не потерять. Хотя гарантий никаких нет. Инфляция все проценты сожрет, да ещё и от первоначального вклада отъест прилично.

А если будет дефолт, то вы получите сумму вклада, выплата которой гарантирована государством, но что толку, если 2млн превратятся в 200 тыс по покупательной способности, например.

Если хочется вложить с умом, придётся несколько 10 ков часов потратить на фин образование. Могу дать ссылки на материалы для начинающих консервативных инвесторов.

[mustang]

Aksamitka,

девушка описывает руки мистейкс на самом деле. Если бы она взяла простейший учебник по рцб, то никогда бы не пролетела с облигациями. Риск облигации увязан с ее сроками, при стабильной пр ставке вашему вкладу в них ничего не грозит, но вы не можете знать, что будет с ними через 30 лет. Если пр ставка падает, цена облигации растет, т.к эмитенту бумаг приходится увеличивать их номинал,чтобы не упал спрос на рынке, и они не остались без денег. Если же пр ставка растет, то цена облигации падает- эмитент не желает платить покупателю возросший процент с той же суммы.

Иными словами, краткосрочные (недолгосрочные) облигации нужны только для сохранения покуп способности денег, чтобы на них зарабатывать, надо уметь находить нужные недооцененные облигации и анализировать их. А это уже удел проф-ов.

Я бы порекомендовал инвестировать в пифы и биржевые индексы, доходность будет уж точно выше ставок по депозитам, да и инфляция будет не страшна. Правда, надо вкладывать на много лет. Что касается акций и облигаций,есть вот такой великолепный бесплатный курс. Отличное введение в value investing :

[Tea42]

Может, предложение банка связано с введением налога на доход по вкладам? Если у вас больше миллиона.
Может, юридически вклад и накопительный счёт разные вещи, и на счёт не будет насчитываться налог?

Я думаю, налог касается и накопительных счетов. Мне кажется, неважно, вклад это или накопительный счет. Имеешь больше миллиона всех счетах, то и платишь 13 процентов с процентов, полученных по этим счетам.

[Tea42]

Поскольку я никакой не экономист и совсем не разбираюсь в сфере инвестирования во что-то, то я бы просто хотела положить там, допустим, 1399000 р. (или меньше, помня о том, что банки в случае чего отдадут вам не больше 1400000 р) под проценты в Промсвязьбанк, а оставшуюся сумму от 2 млн снять налом и частично положить в ВТБ под проценты, а частично положить на накопительный счет в СБ (там один процент, могу постоянно переводить онлайн с карты на карту).

[Aksamitka]

mustang, я не экономист, не аналитик и не инвестор. Я просто дала ссылку на видео, где автор говорит то, что я написала о стратегии. Вот и все. А все эти облигации и вексели не для меня)

[Kind_Punk]

Вклад ИМХО не вариант - а вдруг деньги понадобятся? )

Чем вас не устраивает вариант покупки студии в центре для последующей ее сдачи в аренду? А на остатки можно золота купить ) 100 тыс. рублей — это всего-то 25 г, четыре пятирублевые монеты )

[wowai]

Tea42, вот смотрите, мы сейчас находимся на пороге очень жесткого экономического кризиса. Экономисты предсказывают падение ВВП на 10% ВВП, на такую же сумму большинство развитых экономик собирается проводить меры экономической помощи. Они эти деньги напечатают. Значит, нас ждет инфляция в районе 14% ( по оценкам экономистов). Поэтому Ваше желание сохранить деньги хотя бы от инфляции понятно.
Что касается стратегии. Ну, мы сейчас находимся, условно, на пороге 1990 года. Никакие вклады на сберкнижке не в состоянии были защитить рублевые сбережения.
В 1992 году на 5000 рублей можно было купить разве что шапку.
Я бы не стал смотреть в сторону банков.
К слову сказать, «Тибет» тоже был банком, в отличии от «МММ» , и я так же как и Вы внимательно читал договор и думал, что всех обманул, заключив «выгодный» договор, когда инфляция уже «сбита», а проценты остались прежними.
Ну, справедливости ради, это даже не мое мнение, а мнение и советы аналитиков, размещенные в ту пору в Коммерсанте и Ведомостях.
На практике, однако, банк никогда не будет работать себе в убыток, он просто разорится и закроется еще до того, как Вы снимите оттуда деньги.
Приготовьтесь и смиритесь с потерями, в крайнем случае купите что-то о чем давно мечтали, но в целом, на мой взгляд, сейчас самая разумная стратегия держать деньги дома, на случай непредвиденных обстоятельств ( увольнение, банкротство предприятий). В период таких потрясений стратегии сэкономить денежную массу не работают - вспомните 1991 год.

[Пружина]

Только что прочла прекрасную фразу Набиуллиной, прямо в тему.
"Рубль не является средством накоплений"

:)

[Popsicle]

Я на днях поинтересовалась курсом Бангладешской така к доллару. Значения до боли знакомые...

По сабжу: купите по дешёвке недвижимость в Италии, как в видео во Флудилке советуют:))

[Tea42]

он просто разорится и закроется еще до того, как Вы снимите оттуда деньги.

@wowai, спасибо огромное за то, что поделились своими соображениями!
Что касается "разорится и закроется". На данный момент суммы до 1400000 р. застрахованы во всех банках. Это, насколько я понимаю, означает, что в случае банкротства/ закрытия банка вам вернут сумму, не превышающую 1400000 р. Думаете, могут неожиданно сообщить о том, что страховки никакой больше нет или что?

[Tea42]

купите по дешёвке недвижимость в Италии

Не, я не настолько авантюрна). Да и то, что у меня есть, это не лишние деньги, а уже предназначенные на определенные цели. Просто хотелось бы хоть как-то заставить их поработать хоть месяца три-четыре.

[Tea42]

сейчас самая разумная стратегия держать деньги дома

@wowai
Я боюсь, что банкоматы перестанут работать из-за того, что купюры надо будет дезинфицировать как-то. Могут же ввести оплату картой везде. Я-то и так только картой везде оплачиваю давным-давно или онлайн. Но что я тогда буду делать с 2млн нала, если заберу их сейчас?

[Tea42]

И еще один вопрос появился. Чем отличается накопительный счет от сберегательного счета? У меня в сбере есть т.наз. сберегательный счет (копилка), куда перечисляется 10% процентов с покупок. С него можно переводить на карту в любое время, пополнять. Процент никакой -- 1%

[wowai]

Tea42, я думал Вы хотите сохранить ( или приумножить ) деньги (сбережения) от инфляции. Поэтому выбираете предложения от банков с максимальным процентом. Разница, как я понял, была в том, что можно было снять деньги в любой момент или нельзя было снять деньги до окончания вклада. Ну, вот, вариант с замороженным вкладом в период турбулентности сам по себе рискованный. Нас ждет высокая инфляция, в банковском секторе деньги не сохранишь и не преумножишь.
Можно было посоветовать перевести деньги в доллары или евро, но и Европа, и США будут печатать деньги. Кроме того, всегда есть «опция» с грабительским курсом и запрещением хождения валюты.
И это даже не пример из далекого прошлого. В Москве в Сбербанке у меня не приняли иены, под предлогом того, что купюр этого образца у них в каталоге нет.
Где-нибудь в провинции иены обменять невозможно, банки с наличными иенами не работают.
Всегда «могут повторить» тоже самое и с долларами, и с евро.
Что касается операционного счета, тут, наверное, нет универсального рецепта - если Вы платите картой и Вам удобнее хранить деньги для пополнения счета на карте , то так и нужно сделать. Принципиальной разницы между наличными и текущей суммой на расходы на банковской карте я не вижу.
Я думаю, первый шаг в оценке рисков - это определиться, какую сумму Вы можете потерять и сколько времени Вам нужно, чтобы «восстановиться», то есть, заработать эту сумму.
В 1994 году я вложил в «Тибет» 500 долларов, на тот момент стоимость компьютера, на эти деньги я мог жить, будучи студентом, полгода.
Сейчас я потеряю, скорее всего, 10 000 долларов на образовательные программы для дочери в Европе как этап подготовки к высшему образованию, на уровне жизни это не скажется, так как это были «свободные» деньги , но период накопления этих «свободных» денег -год.
Какие ждут потери потери на работе сейчас не возьмусь сказать, оценка разнится от 10 000 долларов в год до 20 000. Конечно, все вместе это ставит под удар само получение высшего образования для ребенка. Остается только надеяться, что за 5 лет экономика восстановится.

[mustang]

Tea42,
Самое глупое, что сейчас можно сделать, это держать все деньги дома. Если вы все равно решили их на что-то тратить в след. полгода-год, делайте это как можно скорее, не ждите эконом последствий пандемии. Часть суммы (5-10%) можно отложить в качестве an emergency fund, чтобы быть готовым к удовлетворению самых насущных потребностей.

Я давал предыдущие советы, считая, что вы готовы расстаться с деньгами минимум на 5 лет.